예금 이자 계산기 — 세금 떼고 실제 받는 돈, 바로 계산 (2026)

정기예금 가입하기 전에 “그래서 만기에 이자로 얼마 받는 건데?”가 제일 궁금하죠. 은행 앱이 보여주는 세전 이자만 믿었다가 실제 입금액을 보고 실망하기 쉬워요.

아래 계산기에 금액·이자율·기간만 넣으면 세금을 뗀 실수령액이 바로 나옵니다.

계산이 어떻게 나오는 건지 궁금하면, 계산기 아래에 공식과 세금 15.4%까지 예시로 풀어놨어요.

기본 공식 — 이것만 알면 돼요

정기예금(단리)의 세전 이자는:

세전 이자 = 원금 × 연이율 × (예치 개월 ÷ 12)

예: 1,000만 원을 연 3.0%에 12개월 → 1,000만 × 0.03 × 1 = 30만 원(세전). 6개월이면 절반인 15만 원이에요.

여기서 세금 15.4%가 빠져요

이자에는 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%가 원천징수돼요. 즉 실제로 받는 건:

세후 이자 = 세전 이자 × 0.846

연 3.0%, 12개월 기준으로 원금별 실수령 이자를 보면:

원금	세전 이자	세후 실수령 이자
500만 원	150,000원	126,900원
1,000만 원	300,000원	253,800원
3,000만 원	900,000원	761,400원

광고에서 본 이자보다 약 15% 적게 들어오는 게 정상이에요. 은행이 떼먹은 게 아니라 세금이에요.

적금 이자는 왜 예금의 절반쯤일까

같은 연 3%라도 적금은 매달 나눠 넣기 때문에 돈마다 예치 기간이 달라요. 첫 달 돈은 12개월, 마지막 달 돈은 1개월만 이자가 붙죠. 그래서:

• 월 50만 원 × 12개월 적금(연 3%) → 세전 이자 97,500원, 세후 82,485원
• 총 납입 600만 원인데 이자는 “600만 원을 1년 묵힌 것(세후 152,280원)”의 절반 수준

“적금 금리가 더 높아 보이는데 이자는 적네?”의 정체가 이거예요. 금리 숫자만 보지 말고 구조 차이를 알아두세요.

이자 더 챙기는 팁 3가지

1. 만기 후 방치 금지 — 만기가 지나면 ‘만기 후 금리’로 뚝 떨어져요(보통 약정 금리의 절반 이하). 만기일에 바로 재예치하거나 옮기세요.
2. 세금을 줄일 수 있는 사람은 챙기기 — 농협·신협·새마을금고 등 상호금융 조합원은 저율과세(2026년부터 5%) 혜택이 있고, 만 65세 이상 등 조건이 되면 비과세종합저축도 있어요. 해당되면 같은 금리로도 실수령이 늘어요.
3. 곧 쓸 돈은 예금 말고 파킹통장 — 몇 달 안에 쓸 돈을 정기예금에 묶으면 중도해지로 이자를 날려요. (비교는 → 비상금 300만 원, 파킹통장·예금·적금 중 어디에 둘까 참고)

자주 묻는 질문

Q. 파킹통장 이자는 어떻게 계산돼요?
대부분 매일의 잔액에 연이율을 365로 나눠 일할 계산해서 월 단위로 지급해요. 잔액이 자주 바뀌면 그만큼 이자도 달라져요.

Q. 복리 예금도 있나요?
시중 정기예금은 대부분 단리예요. 복리(이자에 이자)가 적용되는 상품은 상품설명서에 ‘복리’라고 명시돼 있으니 가입 전에 확인하세요.

Q. 이자를 아주 많이 받으면 세금이 달라진다던데요?
이자·배당소득 합계가 연 2,000만 원을 초과하면 금융소득종합과세 대상이 돼 다른 소득과 합산 과세될 수 있어요. 예금 규모가 크다면 알아두세요.

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이 글은 일반적인 정보 제공을 목적으로 하며, 개별 금융·세무 상담이 아닙니다. 세율·제도는 2026년 7월 작성 시점 기준이며 바뀔 수 있으니, 정확한 내용은 국세청·해당 금융회사에서 확인하세요.

참고 출처

• 국세청 원천세 세율(이자소득): https://www.nts.go.kr/nts/cm/cntnts/cntntsView.do