작년에 알아본 디딤돌대출 한도를 기억하고 계신다면 다시 확인해야 합니다. 일반 2.5억원에서 2억원으로, 신혼가구는 4억원에서 3.2억원으로 줄었습니다.
기준선은 2025년 6월 27일입니다. 그 이전에 계약을 체결했다면 예전 한도가 그대로 적용되고, 이후라면 줄어든 금액입니다.
대신 금리는 여전히 연 2.85%부터 시작합니다. 그리고 우대금리를 챙기면 0.5%p까지 더 내려갑니다. 2억원을 30년 빌릴 때 이 0.5%p가 2,016만원입니다.
주택도시기금 공식 안내를 확인해 정리했습니다.
 | 인간동그라미 공식 자료를 직접 확인하고, 숫자는 직접 계산해서 정리합니다. 세무사·노무사·투자전문가가 아닌 먼저 찾아본 사람입니다. 운영자 소개 › |
한도부터 확인하세요
표에 적힌 금액은 최대치일 뿐입니다. 실제 한도는 아래 세 가지를 계산해 가장 작은 값으로 정해집니다.
- 호당 한도 — 일반 2억원, 생애최초 2.4억원, 신혼·2자녀 이상 3.2억원
- 매매가격 — 대출 총액이 매매가를 넘을 수 없습니다.
- 담보 계산 — (주택 평가액 × LTV) − 선순위채권 − 임대보증금 및 최우선변제 소액임차보증금
LTV는 70%입니다. 생애최초 주택구입자는 80%가 적용되지만, 수도권과 규제지역은 생애최초라도 70%입니다. 여기에 DTI 60% 제한이 함께 걸립니다.
금리는 소득과 기간으로 정해집니다
표에서 확인할 점이 두 가지 있습니다.
- 기간이 길수록 금리가 오릅니다. 같은 소득 구간에서 10년과 30년이 0.25%p 차이 납니다.
- 지방 주택은 0.2%p 인하됩니다. 수도권 밖에 집을 산다면 표의 금리에서 0.2%p를 빼면 됩니다.
금리 방식을 고르면 가산이 붙습니다. 5년 단위 변동금리는 0.1%p, 10년 고정 후 변동은 0.2%p, 순수 고정금리는 0.3%p가 더해집니다. 안정성을 사는 대가입니다.
우대금리를 다 챙기면 이만큼 달라집니다
청약저축 항목이 가장 큽니다. 15년 이상 유지하고 180회차를 넣었다면 그것만으로 0.5%p, 즉 상한을 채웁니다.
2억원을 30년 빌릴 때
부부합산 소득 4천만~7천만원 구간의 30년 금리는 연 3.80%입니다. 우대금리 0.5%p를 적용하면 3.30%가 됩니다.
- 3.80% — 월 상환액 931,915원
- 3.30% — 월 상환액 875,910원
- 차이 — 월 56,004원, 30년이면 20,161,537원
청약통장을 오래 유지한 것만으로 2천만원 넘게 아낍니다. 당장 집을 살 계획이 없더라도 청약통장을 유지할 이유가 여기 하나 더 있는 셈입니다.
우대금리를 아무리 쌓아도 최종금리가 연 1.5% 밑으로는 내려가지 않습니다. 그리고 자산심사에서 부적격이 되면 오히려 가산금리가 붙습니다.
자격 요건 네 가지
소득 — 부부합산입니다
기본은 부부합산 연 6천만원 이하입니다. 다음 경우에는 완화됩니다.
- 생애최초 주택구입자, 다자녀가구, 2자녀 가구 — 7천만원 이하
- 신혼가구 — 8.5천만원 이하
근로소득자는 건강보험 자격득실확인서로, 사업소득자는 사업자등록증으로 현재 재직 중인 직장 또는 영위 중인 사업을 기준으로 산정합니다.
자산 — 순자산 5.11억원
부부합산 순자산이 5.11억원 이하여야 합니다(2026년도 기준). 통계청 가계금융복지조사의 소득 4분위 전체가구 평균값을 쓰기 때문에 매년 바뀝니다.
무주택 — 세대원 전원
세대주를 포함한 세대원 전원이 무주택이어야 합니다. 그리고 주택도시기금 대출이나 은행 주택담보대출을 이미 쓰고 있으면 안 됩니다.
신용도 요건도 있습니다. 연체·대위변제·부도 정보나 신용회복지원 등록정보가 남아 있으면 대출이 불가능합니다. 신용점수 관리를 미리 해둬야 하는 이유입니다.
30세 미만이면 대부분 어렵습니다
만 30세 미만 단독세대주와 미혼세대주는 원칙적으로 제외됩니다. 예외가 있긴 합니다.
- 미성년인 형제·자매 1인 이상과 같은 세대를 구성하고 부양기간이 계속해서 6개월 이상인 경우
- 직계존·비속 1인 이상과 같은 세대를 구성하고 부양기간이 6개월 이상인 경우(직계비속은 부양기간 요건 제외)
만 30세를 넘겨도 미혼 단독세대주라면 조건이 좁아집니다.
- 대상주택 — 전용 60㎡ 이하(읍·면 지역 70㎡), 평가액 3억원 이하
- 한도 — 1.5억원 이내(생애최초 주택구입자 2억원 이내)
일반 요건인 85㎡·5억원·2억원과 비교하면 상당히 줄어듭니다. 1인 가구라면 이 조건부터 확인하는 게 순서입니다.
어떤 집을 살 수 있나
- 면적 — 공부상 주거 전용면적 85㎡ 이하(수도권을 제외한 도시지역이 아닌 읍·면 지역은 100㎡ 이하)
- 가격 — 담보주택 평가액 5억원 이하(신혼가구 또는 2자녀 이상 가구는 6억원 이하)
상속·증여·재산분할로 취득하는 경우는 대상이 아닙니다. 매매계약을 체결한 경우만 됩니다.
신청 시기도 정해져 있습니다. 원칙은 소유권이전등기를 하기 전이고, 이미 등기를 했다면 접수일로부터 3개월 이내까지입니다. 이 기간을 넘기면 신청할 수 없습니다.
담보 평가액은 ‘가격정보 → 공시가격 → 분양가액 → 감정가액’ 순서로 정합니다. 실제 매매가와 다를 수 있다는 점을 감안해야 합니다.
실제로 매달 얼마를 갚나
기간은 10년·15년·20년·30년 중에 고르고, 1년 거치 또는 비거치를 선택합니다. 상환 방식은 원리금균등·원금균등·체증식 중에 고릅니다.
소득 4천만~7천만원 구간에서 원리금균등·비거치로 계산하면 이렇습니다.
- 2억원 · 30년 · 3.80% — 월 931,915원 (총이자 약 1.4억원)
- 2억원 · 20년 · 3.75% — 월 1,185,777원 (총이자 약 8,459만원)
기간을 10년 줄이면 총이자가 절반 가까이 줄어듭니다. 대신 월 부담이 253,862원 늘어납니다. 원리금균등과 원금균등의 차이도 함께 따져보시는 게 좋습니다.
중도상환도 우대금리 대상입니다. 대출 실행 1년 후부터 원금의 40% 이상을 갚으면 0.2%p가 인하됩니다.
디딤돌은 하나가 아닙니다
주택도시기금의 디딤돌 계열은 네 가지입니다. 이 글에서 다룬 건 가장 일반적인 내집마련 디딤돌대출입니다.
- 내집마련 디딤돌대출 — 기본형. 무주택 세대주 대상
- 신생아 특례 디딤돌대출 — 출산 가구 대상. 소득·한도 요건이 다릅니다
- 청년 주택드림 디딤돌대출 — 청년주택드림 청약통장 가입자 대상
- 전세사기피해자 전용 디딤돌대출 — 피해자로 결정된 경우
조건이 각각 다릅니다. 출산 가구나 청년주택드림 청약통장 가입자라면 기본형보다 유리한 쪽이 있을 수 있으니 본인에게 맞는 상품을 먼저 확인하는 게 순서입니다.
주택 구입 전에 청약을 먼저 노려볼 상황이라면 청약 1순위 조건도 확인해보시기 바랍니다. 전세로 먼저 갈 계획이라면 전세 계약 주의사항 쪽입니다.
정리해두면
- 한도가 일반 2억 / 생애최초 2.4억 / 신혼·2자녀 3.2억으로 줄었습니다. 2025년 6월 27일 이전 계약은 예전 한도가 유지됩니다.
- 기본금리는 연 2.85~4.15%. 기간이 길수록 오르고, 지방 주택은 0.2%p 인하됩니다.
- 우대금리는 최대 0.5%p(다자녀 0.7%p). 2억·30년 기준으로 2,016만원 차이입니다. 청약저축 기간이 가장 큰 항목입니다.
- 소득 6천만원(신혼 8.5천만원), 순자산 5.11억원, 주택 85㎡·5억원 이하, 세대원 전원 무주택을 모두 넘어야 합니다.
- 만 30세 미만 단독·미혼 세대주는 원칙적으로 제외됩니다. 30세 이상 미혼 단독세대주도 60㎡·3억원·한도 1.5억원으로 좁아집니다.
- 신청은 소유권이전등기 전, 늦어도 등기 접수일로부터 3개월 이내입니다.
실제 적용 금리와 한도는 수탁은행 심사에서 최종 결정됩니다. 우대금리도 은행의 서류 심사 결과에 따라 달라지므로, 신청 전에 은행 상담을 거치는 게 확실합니다.
※ 이 글의 금리·한도·자격 요건은 2026년 8월 3일 주택도시기금 공식 홈페이지(nhuf.molit.go.kr)에서 확인한 내용입니다. 월 상환액은 원리금균등·비거치 조건으로 재테크랩이 직접 계산한 값이며 부대비용은 반영하지 않았습니다. 기금 대출 조건은 국토교통부 고시에 따라 수시로 변경되므로, 신청 전 기금포털 또는 수탁은행에서 최신 내용을 확인하시기 바랍니다. 이 글은 특정 대출 상품의 이용을 권유하지 않으며 정보 제공을 목적으로 합니다.